سألني أحد المصلين عندما كنت إماماً وخطيباً في دبي عن الفرق بين البنك الإسلامي والربوي، مع أن الفوائد في البنوك الإسلامية أعلى، فأجبته بما يلي:
قبل الخوض في الفرق بينهما يجب أن نتنبه لأمرين، وهما:
- بعض البنوك الإسلامية هي بنوك ربوية خالصة، لكنها منافقة كشيوخ السلطة المنافقين، تدعي الإسلامية لاستقطاب الأموال.
- بعض البنوك الإسلامية لا تلتزم بحرفية الأحكام الشرعية المتعلقة بالتعاملات، فتقع في الربا جهلاً بأحكام الشرع أو تساهلاً بها، كالتجار الطماعون في زماننا الذين لا يهمهم غير الربح.
ويمكن معرفة هذه البنوك وتمييزها بسؤال المختصين الموثوق بدينهم وعلمهم.
وفيما يلي الفرق بين البنوك الإسلامية والربوية:
- البنك الربوي يوزع الفوائد كنسبة على أصل رأس المال، أي 4-5% من المال الذي تودعه في البنك. أما البنك الإسلامي فيعطيك نسبة من الربح، أي 75-90% من الأرباح التي ستخرج، وقد لا تخرج أرباح.
- البنك الربوي يمول المشريع بصفة القرض، فلا يهمه إذا كانت منتجة أم لا، بل على العكس، فإذا كانت غير منتجة فسيجني أرباحاً أضخم من الفوائد المركبة في حالة الإفلاس. أما البنك الإسلامي فيدخل شريكاً، فهو يوظف أقوى علماء الاقتصاد لدراسة الجدوى لضمان عدم خسارة المشروع.
- البنك الربوي عقده عقد قرض على مال، بينما البنك الإسلامي عقده عقد على سلعة، وسيترتب على ذلك مسائل كثيرة كما سيأتي:
- البنك الربوي له الحق في جميع مالك في حالة إفلاس المشروع أو عجزك عن سداد قيمة أقساط السلعة، لذا فهو يحجز عليها كلها إن استغرقتها الفوائد المركبة. بينما البنك الإسلامي ليس له حق خارج المشروع أو السلعة، ولهذا يضع ربحاً أعلى لأن ربحه لا يتعدى ما يكتب، بخلاف البنك الربوي الذي يحلم بإفلاسك.
- في حال تأخر الدفع فالبنك الربوي يحصل فوائد مركبة على قرضه، فهو يطمع بالإمهال. بينما البنك الإسلامي ليس له إلا أجرة المحاسب الثابتة مهما كانت قيمة المشروع أو السلعة، فهو يستعجل في إعلان التفليس كلما كبرت حصته في السلعة أو المشروع لضمان حقه.
- مما سبق نجد أن البنك الربوي لا يهتم بالمخاطرة حتى لو بلغت حد التهور المجنون. بينما البنك الإسلامي يضبط عامل المخاطرة في النوع والزمان ومقدار المال المستثمر والأوضاع الاقتصادية العامة، وهذا كله ليس له حساب في البنك الربوي.
- مما سبق سيكون مصيرك في حالة الإفلاس إما الحبس أو الهرب خارج البلاد في البنك الربوي، بينما ستخسر جهدك وجزءاً من مالك قل أو كثر في البنك الإسلامي.
- المال الفائض المجمد في البنك الربوي لا يؤثر على البنك مهما كان ضخماً؛ لأنه يستفيد من فرق الفائدتين ولا يتاجر، ومع ذلك يسمونه بنكاً تجارياً. بينما يسعى البنك الإسلامي لاستثمار كل قرش ولو كان فائضاً؛ لأن ذلك يؤثر في مقدار الربح العام الذي يقدمه البنك، وينافس به البنوك الإسلامية الأخرى.
- المال الذي يقدمه البنك الربوي مظنة الإفلاس والخسارة، بينما المال الذي يقدمه البنك الإسلامي هو مال تجاري صناعي منتج ينفع الأمة.
هذا ما حضر في ذهني على وجه السرعة، والله أعلم…